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　　信用卡正在改变着你我的消费方式。“花明天的钱，办今天的事”，已经成为刷卡一族的口头禅。特别是近两年来各家银行使出浑身解数，为争取客户而不惜降低发卡门槛，甚至到了泛滥的程度。消费者在面对信用卡推销员如潮般的攻势时，能否保持理性，选择适合自己的信用卡，决定了将来刷卡生活水平的高低。

　　马先生用卡时间6年，拥有超过3张不同银行的信用卡。他认为信用卡最大的好处就是它的理财功能，他说：“我以前经常不知道把钱用到哪里了，后来养成了拿信用卡账单记账的习惯，随时都能查询，这样生活反倒节俭了，能发现很多不该花的地方。”

　　35岁的刘先生刚刚在中关村开始创业，他说他的目标是办一张白金信用卡。目前他已经拥有招行、民生银行的金卡，却觉得还不够过瘾。因为他觉得，信用卡像“身份证”，代表着特殊的身份。“有些俱乐部需要持有白金信用卡才有资格，不仅能享受到免费的高尔夫什么的，还能接触到高端的商务人群。”刘先生的这种观念来自于他的一次亲身经历，他有一次跟朋友参加某个俱乐部的活动，听说那里是“认卡不认人”的，他希望自己也能享受到那种尊贵的待遇。

　　已经工作10多年的邢先生，对待几乎人手一张的信用卡一直都很理性。“我可能是公司里唯一没办信用卡的人，因为我不想当卡奴。”早几年，邢先生心想等买下房子之后，就办一个信用卡消费，拿工资还贷款。可等他真的买房之后，却又发觉用卡的朋友们也未必轻松，担心错过还款期，精打细算刷卡，甚至常常超支，于是也就放弃了使用信用卡。

　　在热闹的街边、地铁站口，在商场超市门前，总能见到各商业银行的工作人员摆摊设点，不遗余力地向人们推销各类信用卡。甚至还挨家挨户上门推销，礼貌而且周到地介绍手中卡片的优势，再加上诱人的成千上万元的消费额度，和那些看起来还算精美的礼品，让不少人动心，进而成为信用卡用户。如此劳师动众地发动信用卡大战，各家银行的战绩颇丰，信用卡成了他们很重要的赢利来源。

　　那么，发卡银行是怎样通过信用卡来收取回报的呢？一般来说，银行发行信用卡主要有三种赢利途径：

　　第一，收商户的钱。当你在商户处刷卡消费后，银行会收取商户的刷卡手续费，一般是刷卡数额的1%。这部分只由商户承担，和消费者无关。

　　第二种，或逾期还款的手续费、滞纳金、利息等。一般来说，尽量不要用，因为不仅要承担万分之五的日息，还有额外一笔手续费，通常是2%～5%不等。同样，超期还款也会产生滞纳金和高额利息，更重要的是这样还会影响自己的信用记录。花了冤枉钱还事小，给个人信用记录造成污点就得不偿失了。

　　第三种，银行对信用卡用户收取年费。各家银行的各种不同的信用卡，年费的收取标准也都不同，少则几十块，多则高达上千块。但现在大多数信用卡为吸引用户，都是首年免年费，或者是刷指定次数后就可以免次年年费的，而且刷卡的额度不限。

　　不过要注意的是，绝大多数银行信用卡是从发卡之后就开始计年费的，而不论是否激活卡片。甚至是提出注销卡片之前，要么先刷够次数并还清欠款，要么就得交付年费，这样才可顺利销卡。

　　之所以要详细调查各家信用卡年费的收取，以及销卡程序，是因为近年来由于这个问题已经引发了多起消费争议，甚至对簿公堂打起了官司。消费者很容易忽视或者错误理解办卡时的协议书，认为办好信用卡只要不激活，就不会收费，殊不知正是这个误区最容易给我个人信用记录“抹黑”。

　　通过调查可知，目前只有民生银行的信用卡不开卡就会在6个月后自动销卡，其余的绝大多数不开卡的信用卡都会收取年费。而这其中的多数银行是直接免掉首年年费，然后通过刷卡次数来免除次年年费，但个别银行在首年还会扣年费，再通过刷卡来免除。建议在申请过程中就详细咨询，以免给自己造成麻烦。如果信用卡闲置并不打算开卡使用，可尽快注销。

　　而要注销信用卡，一般是拨打发卡银行的信用卡客服中心电话，客服人员在核实身份之后就可办理销卡。有的银行要求先开卡再注销，这时需注意必须在销卡前结清费用。信用卡销卡都不需要额外承担手续费，不开卡就销卡并不影响信用记录。

　　下面所列出的是常用的一些银行的信用卡客服中心所解释的关于信用卡年费或销卡等问题，以供大家参考。

　　中国工商银行 客服号码95588 牡丹信用卡用户可以通过电线）申请销户、销卡。电话银行受理客户销户业务申请的标准是：账户主卡客户提出申请，且扣除其账户下所有卡片应收的年费后，账户余额为零或客户明确表示放弃账户剩余存款。

　　招商银行 客服号码 招行信用卡是免首年年费，消费满6次免次年年费。如果首年没有消费满6次，无论是否开卡都会收次年的年费。要销卡必须先开卡。

　　民生银行 客服号码或95568 民生信用卡如果不激活会在6个月后自动销卡，不产生年费，是目前国内所有信用卡里唯一能自动注销的。免首年年费，刷卡8次免次年年费。

　　中信银行 客服号码或95558 中信信用卡必须打客服电线日内必须刷卡一次，免除首年年费，首年再刷卡或取现累计5次即可免除次年年费。而如果在发卡后首月未开卡或者未刷卡一次，都不能直接销卡。必须开卡并消费一次，再还清欠款之后，才能申请销卡。

　　交通银行 客服号码或 交行信用卡首年免年费，当年刷卡6次免次年年费；打客服电话就可以直接销卡，并且只能通过电话办理销卡。

　　中国银行 客服号码95566 或400- 669-5566 中国银行信用卡有一种是准贷记卡，有效期为3年，一般是办理的时候银行就收取了3年的年费，3年后如不申请换卡，这张卡就自动作废了。而贷记卡在发卡后3个月内刷卡5次就免次年年费，第2年再刷5次免第3年的年费，到期后如果不提出销卡，就会自动换卡。

　　浦发银行 客服号码 浦发银行信用卡首年免年费，累计2000积分就可免除次年年费，而它的积分是消费1元计1分，或首次刷卡金额大于99元就送5000积分。注销方法比较简单，无需去银行网点，直接通过客服电话就可以办理。

　　广东发展银行 客服号码95508 广发信用卡宣传“终身免年费”，其实也就是刷卡满6次免除当年的年费。注销时只要当年刷够6次都不再扣年费，去银行网点或者客服电话都可以办理销卡。

　　建设银行 客服号码 建行信用卡首年免年费，首年刷卡3次免次年年费。可通过拨打客服的方式办理销卡，但建行信用卡如果没开卡就很难接入人工客服。因此要注销，只能先开卡，再办理销卡。

　　兴业银行 客服号码95561 兴业银行信用卡免首年年费，刷卡5次或当年累计消费3000元人民币就免次年年费。通过客服电话可办理销卡，不需要手续费。

　　深圳发展银行 客服号码400- 669-5501 深发展信用卡不收首年年费，根据卡片种类不同，第二年刷卡或消费达到不同的金额才能免年费（普卡1000元，金卡2000元），或者当年累计刷卡6次也可。在还清所有欠款之后，可通过客服电话办理销卡。

　　另外需要注意的是，每家银行计算年费的期限并不是以自然月或自然年为准，而是以发卡日为准，发卡日之后的12个月为一年。比如信用卡发卡日是2008年7月1日，那么从2008年7月1日至2009年6月30日为一年，即首年，在首年达到银行规定的刷卡次数即可免除次年年费，而次年则为2009年7月1号到2010年6月30日。

　　而有些银行办理注销信用卡可能需要几天至几十天不等的时间，在这段时间里不能使用信用卡，但同样会计算在年费周期之内。销卡之前一定要预留出这段时间，以免被多扣年费。